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Utilité de l’assurance de portefeuille

Un filet de sécurité pour le régime de retraite de vos clients.

Bien des gens rêvent d’une retraite confortable. Bien sûr, une retraite de rêve diffère et nécessite un plan différent d’une personne à l’autre. Cependant, deux objectifs sont communs à la plupart des régimes de retraite : accumuler de l’épargne et réduire le risque. Bien que le premier objectif puisse légèrement varier d’un client à l’autre, la plupart des Canadiens en âge de travailler ont pour objectif d’épargner en vue de la retraite.

En ce qui concerne le deuxième objectif – réduire le risque – nous avons tendance à penser aux facteurs du marché. Toutefois, la réduction des risques implique plusieurs variables. Prenons l’exemple de la nécessité de rester sur la bonne voie. De nombreux régimes de retraite reposent sur une cotisation annuelle d’un certain montant qui fructifie à l’intérieur du compte. Cependant, qu’arriverait-il si votre client tombait malade et ne pouvait verser les cotisations prévues?

Les risques pour la santé peuvent être des risques financiers

Il faut savoir que 50 %[1] des Canadiens recevront un diagnostic de cancer au cours de leur vie et que l’AVC est la principale cause d’invalidité au Canada. La maladie peut entraîner de longues périodes sans revenu. Parallèlement, les factures de soins médicaux qui ne sont pas couverts par les régimes provinciaux d’assurance maladie peuvent s’accumuler. Une maladie grave est presque toujours imprévue. Une crise cardiaque, un accident vasculaire cérébral ou un cancer peuvent faire dérailler les plans les mieux conçus. Demandez-vous comment vos clients auraient accès aux fonds nécessaires pour payer des frais médicaux imprévus. Très souvent, la réponse est l’épargne-retraite. 

Par conséquent, comment pouvez-vous vous assurer que vos clients pourront rester sur la bonne voie pour atteindre leurs objectifs de retraite malgré une maladie grave? Vous pourriez considérer un contrat d’assurance maladies graves comme une « assurance de portefeuille ». En versant une partie de ses cotisations pour financer un contrat d’assurance maladies graves, vous pouvez protéger le portefeuille d’un client en cas de diagnostic, ce qui lui permettra de se concentrer sur son rétablissement. Si, après 15 ans, le client n’a pas reçu de diagnostic de maladie grave, les primes payées dans le cadre de son contrat lui seront versées en franchise d’impôt et pourront servir de revenu de retraite.

Étude de cas

Prenons l’exemple suivant : Votre client, M. Tremblay, verse des cotisations à un REER depuis un certain temps déjà. Son portefeuille vaut environ 150 000 $. Il prévoit effectuer des cotisations annuelles de 18 000 $ dans son REER. 

M. Tremblay pourrait utiliser une partie de sa cotisation annuelle pour souscrire une assurance maladies graves Chèque-vieMD. Comme il a quarante ans et est non-fumeur, la prime de la première année serait de 5 917,32 $. Cette couverture pourrait procurer à son portefeuille une certaine protection s’il doit faire face aux dépenses liées à une maladie grave. 

Un tableaux qui dirige l'exemple de solde actuel des placements de 150 000 $ dans un epargne enregistree, avec des depots annuels prevus de 18 000 $. Le prime Cheque-vie de premiere annee est 5 917,32 $. Un taux d'imposition marginal de 40 %. Le taux de rendement avant impot est 5 % dans un epargne enregistree et 6 % dans un epargne non-enregistre. L'age auquel un maladie grave survient est 60 avec un cout estimatif de 150 000 $. Age prevu de depart a la retraite est 65. Revenu de retraite necessaire jusqu'a l'age 85 et esperance de vie presumee: l'age 84.

À titre indicatif seulement.

Examinons les répercussions d’une maladie grave chez M. Tremblay alors qu’il a 60 ans, avant son départ à la retraite à 65 ans.

 Ce graphique illustre l’incidence de quatre scénarios différents sur le revenu de retraite net annuel. On peut y voir ce qui se passe si M. Tremblay tombe malade alors qu’il a une couverture d’assurance, et s’il tombe malade, alors qu’il n’a pas de couverture d’assurance. On y voit également ce qui se passe si M. Tremblay a une assurance et ne tombe pas malade, et s’il n’a pas d’assurance et qu’il ne tombe pas malade.

À titre indicatif seulement.


Remarque : Ces projections prennent pour hypothèse un taux de rendement de 5 %, un taux d’imposition marginal de 40 % et un revenu de retraite sur une période de 20 ans.

Il est clair que le plus grand risque pour le portefeuille de M. Tremblay est de ne pas avoir d’assurance et de tomber malade. Le fait de retirer des fonds du portefeuille de retraite pour couvrir les coûts associés à une maladie grave, si proche de la retraite, réduit considérablement le revenu de M. Tremblay pendant sa retraite.


Il s’agit d’une représentation graphique du solde du compte d’épargne-retraite. Elle présente quatre scénarios différents pour le compte de retraite.

À titre indicatif seulement.


Personne ne veut y penser, mais avoir une maladie grave est une réelle possibilité. Si cela se produit, les répercussions financières pourraient être catastrophiques. En protégeant vos clients au moyen d’une assurance maladies graves, vous protégez essentiellement leur revenu et leur épargne, afin qu’ils puissent se concentrer sur leur guérison sans craindre de faire dérailler leur projet de retraite. 


Assurance maladies graves Chèque-vieMD : aider les clients à se concentrer sur ce qui compte vraiment – leur rétablissement. 

Chèque-vie, qui comporte quatre options, est l’une des assurances maladies graves les plus complètes offertes à l’heure actuelle. Grâce à la couverture Chèque-vie, les gens peuvent : 

  • recevoir une prestation forfaitaire en cas de diagnostic de l’une des 24 affections couvertes, lorsque la période d’attente est respectée;
  • recevoir une prestation pour les premiers stades de certaines maladies, grâce à la prestation Intervention rapide; 
  • accéder rapidement à de l’argent grâce à la prestation Rétablissement. 
  • obtenir une protection supplémentaire, intégrée directement au contrat, pour les soins de longue durée;
  • se connecter au Navigateur SantéMD, unique en son genre, qui offre un deuxième avis médical ainsi que des renseignements sur la santé et du soutien.

Communiquez avec votre expert-conseil en assurance de Manuvie pour savoir comment l’assurance maladies graves Chèque-vieMD peut vous aider à protéger le régime de retraite de vos clients[1][2]. 

Chèque-vie est une marque de commerce de Manuvie. Le Navigateur Santé est offert par Manuvie et est une marque déposée de celle-ci. Le Navigateur Santé est fourni par WorldCare Inc. WorldCare et le WorldCare Consortium sont des marques de commerce de WorldCare Limited, utilisées sous licence. 


[1] La période d’attente varie selon les affections. Veuillez vous reporter au modèle de contrat dans le portail des conseillers pour obtenir des précisions.

[2] Le Navigateur Santé est un avantage non contractuel et Manuvie ne peut pas garantir son accessibilité. 

[1] https://action.cancer.ca/fr/research/cancer-statistics/cancer-statistics-at-a-glance


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