Options de placement offrant un accès facile aux liquidités dans des portefeuilles de fonds distincts.
Le fait d’avoir d’une à deux années de liquidités dans un portefeuille peut compenser une suite de faibles rendements lorsque vos clients commencent à toucher un revenu à la retraite. Mais quel est le meilleur endroit pour conserver ces liquidités? Un compte bancaire? Un fonds du marché monétaire? Sous le matelas?
Certains contrats de placement garanti vous permettent de combiner dans un seul instrument des comptes à intérêt garanti (CIG) ou un compte à intérêt quotidien (CIQ) avec des fonds distincts. Autrement dit, vous pouvez offrir aux clients la simplicité de deux types d’options de placement dans un seul contrat. Les fonds distincts offrent une vaste sélection de fonds et un accès au potentiel de croissance des marchés. Les CIG et le CIQ procurent la sécurité des taux garantis et la possibilité de profiter de privilèges d’encaissement anticipé en cas d’urgence ou de tirer parti d’occasions de placement[1].
Grâce à une autre caractéristique unique de cette stratégie, vous pouvez transférer des actifs de vos clients entre le portefeuille de fonds distincts et les CIG ou le CIQ en fonction de l’évolution de leurs besoins financiers ou en période de volatilité[2].
La simplicité d’avoir une option de taux garanti et un large éventail d’options de placement dans un seul contrat aide à atténuer une suite de rendements faibles durant les premières années de la retraite et procure la souplesse nécessaire pour tirer parti des conditions du marché ou répondre aux besoins financiers qui évoluent.
Qu’est-ce qu’un CIG?
Un CIG est un contrat d’assurance qui verse des intérêts à un taux garanti au même titre qu’un certificat de placement garanti (CPG) émis par une banque. Diverses durées sont offertes à l’égard de nos contrats FPG Sélect PlacementPlus ou Fonds distincts MPPM, dont des CIG à court terme (option à intérêt quotidien, durée d’un mois) et à long terme (durée d’un an à dix ans). Vous pouvez également choisir une option à intérêt quotidien. À l’échéance, les épargnants peuvent choisir de réinvestir leur placement initial ainsi que les intérêts qu’ils ont touchés.
Fait important, le taux d’intérêt ne dépend pas des marchés et ne fluctue pas. En outre, un CIG offre des compléments habituellement associés à des produits d’assurance, y compris des avantages en matière de planification fiscale et successorale, ainsi qu’une protection éventuelle contre les créanciers.
Avantages en matière de planification fiscale
Chaque dollar économisé en impôt est un dollar de plus à épargner ou à placer – et un CIG peut procurer des économies d’impôt de deux façons lorsqu’on place de l’argent dans un compte non enregistré. D’abord, les épargnants peuvent reporter jusqu’à un an le paiement de l’impôt sur les intérêts de leurs CIG. Ensuite, lorsque les épargnants ont 65 ans ou plus, le revenu d’intérêt tiré du CIG donne droit au crédit d’impôt pour revenu de pension et au fractionnement du revenu de pension avec le conjoint.
Avantages en matière de planification successorale
La plupart des gens souhaitent que leur actif soit transféré à leurs bénéficiaires rapidement, à moindre coût et en toute confidentialité. Étant donné qu’un CIG est un contrat d’assurance, la désignation d’un bénéficiaire permet le versement des sommes assurées tout en évitant les retards et les coûts associés à l’administration de la succession et à l’homologation, ainsi que l’exposition au grand jour des détails de la succession par suite de l’examen du dossier par un tribunal successoral[3].
Protection éventuelle contre les créanciers[4]
Les professionnels et les propriétaires de petites entreprises s’inquiètent souvent de la protection de leurs actifs personnels contre les créanciers. Ces derniers pourraient avoir le droit de saisir les biens personnels des professionnels qui font l’objet d’une poursuite ou des propriétaires d’entreprises éprouvant des difficultés financières.
Les CIG peuvent fournir une protection contre les créanciers du vivant de l’épargnant, ainsi qu’après son décès lorsque le capital-décès est versé directement à un bénéficiaire désigné à l’extérieur de la succession. Il est très important de consulter un conseiller juridique pour discuter des règles d’admissibilité à la protection contre les créanciers.
Le scénario
Le fait d’utiliser le CIG comme « tranche des liquidités » dans les portefeuilles de fonds distincts de vos clients peut vous aider à rééquilibrer leurs portefeuilles et à veiller à ce qu’ils disposent de suffisamment de liquidités pour atteindre leurs objectifs de retraite. Il est possible de réaffecter les intérêts tirés du CIG aux portions du portefeuille exposées au marché, ce qui augmente le potentiel de revenu futur. Choisissez entre deux types d’options de placement dans le même contrat. Apprenez-en davantage sur la stratégie de la tranche des liquidités ici.
Les fonds distincts offrent une vaste sélection de fonds et un accès au potentiel de croissance des marchés. Rendez-vous à l’adresse www.gpmanuvie.ca/profilsfondsdistincts pour obtenir des renseignements sur les fonds.
Les comptes à intérêt garanti (CIG) et un compte à intérêt quotidien (CIQ) offrent la sécurité des taux garantis. Rendez-vous à l’adresse gpmanuvie.ca/tauxcig pour obtenir des précisions sur les taux.
Le fait de conserver les deux options dans un seul contrat facilite l’administration et permet de regrouper les rapports[CS4] destinés aux clients.
[1] Des frais de rachat peuvent s’appliquer.
[2] Les retraits, les virements entre fonds et les transferts entre options de placement peuvent être assujettis à des frais, entraîner des conséquences fiscales et avoir des répercussions sur les garanties de fonds distincts.
[3] Le processus d’homologation et les frais ne s’appliquent pas au Québec. Il existe un processus de vérification pour les testaments non notariés, mais pas pour les testaments notariés. En Saskatchewan, les biens détenus conjointement et les contrats d’assurance avec un bénéficiaire désigné doivent être indiqués sur la demande d’homologation, même si ces éléments d’actif ne sont pas inclus dans la succession ni assujettis à des frais d’homologation.
[4] Dans certaines circonstances, vous pouvez protéger votre contrat contre une faillite imprévue en désignant un bénéficiaire privilégié. Étant donné que la protection contre les créanciers pourrait ne pas s’appliquer dans certaines situations, vous devriez vous renseigner auprès d’un conseiller juridique sur votre admissibilité à une telle protection.
© Manuvie, 2020. Manuvie est l’un des plus importants fournisseurs de services financiers intégrés au Canada; elle propose une grande variété de services et de produits, notamment de l’assurance, des prestations du vivant, des contrats à fonds distincts, des fonds communs de placement, des rentes et des contrats à intérêt garanti. Les personnes et les situations évoquées sont fictives et toute ressemblance avec des personnes vivantes ou décédées serait pure coïncidence. Le présent document est proposé à titre indicatif seulement. Il n’a pas pour objet de donner des conseils particuliers d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou autre et les renseignements qu’il fournit ne doivent pas être considérés comme tels. Nombre des points analysés varient selon la province. Tout particulier ayant pris connaissance des renseignements formulés ici devrait s’assurer qu’ils sont appropriés à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste. Sauf erreurs ou omissions. Les Fonds communs Manuvie et les Fonds négociés en bourse Manuvie sont gérés par Investissements Manuvie, division de Gestion d’actifs Manuvie limitée. La souscription de parts ou d’actions de Fonds communs Manuvie et de Fonds négociés en bourse Manuvie peut donner lieu au versement de commissions ou de commissions de suivi ainsi qu’au paiement de frais de gestion ou d’autres frais. Veuillez lire l’aperçu du fonds ainsi que le prospectus des fonds avant d’effectuer un placement. Les Fonds communs Manuvie et les Fonds négociés en bourse Manuvie ne sont pas garantis, leur valeur varie fréquemment et les rendements passés peuvent ne pas se reproduire. Toute somme affectée à un fonds distinct est placée aux risques du titulaire du contrat et peut prendre ou perdre de la valeur. Manuvie, Manuvie & M stylisé, et le M stylisé sont des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers et sont utilisés par elle, ainsi que par ses sociétés affiliées sous licence.
